Итак, что это за процедура? Реструктуризация физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать финансового краха. Обязательное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек
погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.

Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие, и если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.

Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение 3-х лет.

Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки
и МФО накручивали за просрочки).

Процедура начинается с обращения в Арбитражный суд. Что входит в обязанности арбитражного управляющего, в чем суть реструктуризации?

Суд выносит решение, утверждать ли финансовую реструктуризацию. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После утверждения графика человек платит долги четко по графику самостоятельно.

При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменены, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно.
Но об изменении материального положения нужно уведомить арбитражного управляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).

Через 3 года на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными.
Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.

Арбитражный управляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина.

Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто
не может платить, вместо этого он бесконечно копит проценты.

​План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.

С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами
1-2 очередей и погашение текущих задолженностей — то есть необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).

В графике расписаны расчеты с кредиторами 3 очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.

Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон.
В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.

Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу.
Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.

Срок реструктуризации долгов составляет 3 года, это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, банки отказывают в кредитных каникулах, и должник сталкивается с выбором — не платить по кредиту и ждать приставов или обратиться в суд за реструктуризацией или банкротством.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской. 

• реструктуризацию задолженности — пересмотр условий кредитования — срок договора увеличивается, за счет чего ежемесячный

• рефинансирование кредита, то есть выкуп всех кредитов и объединение их в один заем под низкую процентную ставку;
• кредитные каникулы, это согласованный перерыв в ежемесячных платежах.

Реструктуризация долга:
через суд или через банк?

Запишитесь на бесплатную консультацию
нашего специалиста!